日前，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，明確未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，并提出16條具體措施。

這一政策信號為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新期待。

在國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)寧波，一場以數(shù)字金融為核心的“破局行動”早已落地生根。中國人民銀行寧波市分行（以下簡稱人行寧波市分行）搭建的“寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺”與寧波銀行“波波知了”系統(tǒng)雙輪驅(qū)動，精準(zhǔn)打通中小微企業(yè)的資金痛點(diǎn)，為金融助力民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展書寫下生動的“寧波答卷”。

雙重短板下的經(jīng)營壓力傳導(dǎo)

“缺抵押、缺數(shù)據(jù)、缺信用”，提及中小微企業(yè)融資難題，寧波某電子元器件廠商負(fù)責(zé)人無奈道出了眾多民營企業(yè)的困境。長期以來，民營經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)始終面臨資金的發(fā)展瓶頸，總的來說來源于管不住開銷，拿不到資金兩大方面，

一方面，財(cái)務(wù)信息不完善的短板，在運(yùn)營成本上升的背景下，進(jìn)一步放大了企業(yè)的隱形成本壓力。多數(shù)中小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)核算體系：部分加工型企業(yè)僅靠手工臺賬記錄收支，無法精準(zhǔn)拆分生產(chǎn)、辦公、倉儲等環(huán)節(jié)的水電費(fèi)消耗；服務(wù)業(yè)企業(yè)甚至未單獨(dú)核算水電成本，難以識別“空調(diào)長開”“燈具未關(guān)”等能源浪費(fèi)問題。這種“財(cái)務(wù)模糊”狀態(tài)，讓企業(yè)在水電費(fèi)等運(yùn)營成本持續(xù)上漲時(shí)，既無法快速定位成本管控節(jié)點(diǎn)，也難以制定有效的節(jié)能降本方案。

另一方面，有效抵押物少的困境迫使中小微企業(yè)面臨企業(yè)融資成本飆升、融資通道少等問題。傳統(tǒng)信貸體系中，房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)是銀行核心認(rèn)可的抵押物，而中小微企業(yè)多為“輕資產(chǎn)”運(yùn)營：商貿(mào)企業(yè)的核心資產(chǎn)是庫存商品，科技型企業(yè)的核心資產(chǎn)是專利，幾乎沒有符合銀行“硬指標(biāo)”的抵押物。若尋求第三方擔(dān)保，需支付一定年度擔(dān)保費(fèi)；若選擇無抵押信用貸，銀行因擔(dān)憂企業(yè)現(xiàn)金流受成本上升影響而增加貸款利率。更嚴(yán)峻的是，部分民營企業(yè)被銀行拒貸后，只能轉(zhuǎn)向年化利率過高的民間借貸，過高的融資成本不僅無法緩解資金壓力，反而讓企業(yè)陷入“借新還舊”的債務(wù)陷阱，進(jìn)一步削弱經(jīng)營韌性。

這種“財(cái)務(wù)信息不完善 +有效抵押物少 +運(yùn)營成本上升”的三重壓力，本質(zhì)上形成了惡性傳導(dǎo)鏈條。這一鏈條不僅加劇了中小微企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，更成為制約其獲取普惠金融支持、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。

平臺驅(qū)動引活水

人行寧波市分行以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托、以服務(wù)普惠群體融資為目標(biāo)，建設(shè)并優(yōu)化寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺，幫助寧波中小微企業(yè)建立“水庫”，引來金融“活水”。

作為寧波普惠金融改革的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”，該平臺通過數(shù)據(jù)整合、服務(wù)延伸，實(shí)現(xiàn)了對企業(yè)融資全流程的賦能，形成融資對接、信息查詢、客戶培育、風(fēng)險(xiǎn)防控“四位一體”的全鏈條服務(wù)體系，助力企業(yè)融資暢通。

寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺（圖/人行寧波市分行）

首先該平臺通過數(shù)據(jù)匯聚，為企業(yè)建立“信用畫像”。平臺打破數(shù)據(jù)壁壘，通過物理歸集、接口調(diào)用、系統(tǒng)直連等多種方式，整合來自政府部門、金融機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位的七大類數(shù)據(jù)，形成793張數(shù)據(jù)表、45億條信息的“數(shù)據(jù)池”，覆蓋全轄140余萬戶企業(yè)和個(gè)體工商戶。在此基礎(chǔ)上，平臺通過雷達(dá)圖、綜合評分、行業(yè)排名等形式，生成全面反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的信用報(bào)告。這份“數(shù)字信用證明”，讓原本因缺乏抵押物而“信用不足”的中小微企業(yè)，得以用數(shù)據(jù)換信用、以信用獲融資。截至 2025年6月末，金融機(jī)構(gòu)通過該平臺累計(jì)查詢企業(yè)信息1017萬次，平臺已成為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的重要補(bǔ)充。

其次借用專有通道提速，讓融資需求“呼有所應(yīng)”。為解決企業(yè)融資“慢”的問題，平臺依托寧波市首貸服務(wù)中心（服務(wù)站），搭建起多渠道的融資對接入口。平臺還開設(shè)“比價(jià)選優(yōu)”金融產(chǎn)品超市，讓企業(yè)自主選擇適配的信貸產(chǎn)品，并建立“搶單、督導(dǎo) + 135機(jī)制”：金融機(jī)構(gòu)需在1天內(nèi)回應(yīng)企業(yè)需求、3天內(nèi)實(shí)地走訪、5天內(nèi)對符合條件的客戶完成授信。這一機(jī)制大幅壓縮了融資周期，截至2025年 6月末，通過平臺申貸的企業(yè)平均授信時(shí)間較2019年縮短3.1天。同時(shí)，平臺持續(xù)開展“信用融資破難”“首貸戶拓展”等專項(xiàng)行動，推動中小微信貸實(shí)現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。

進(jìn)而打造銀行精準(zhǔn)獲客渠道，為企業(yè)融資擴(kuò)面。針對金融機(jī)構(gòu)“找客難”的問題，平臺從海量數(shù)據(jù)中提取納稅、社保繳納等50項(xiàng)反映企業(yè)特征的關(guān)鍵指標(biāo)，支持金融機(jī)構(gòu)通過“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”的方式開展個(gè)性化建模，篩選潛在客戶、開發(fā)線上金融產(chǎn)品。目前，已有28家金融機(jī)構(gòu)參與建模，開發(fā)出7款全線上純信用金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“申請、測評、放款”一鍵辦理。以平臺首款產(chǎn)品建行寧波市分行“智甬貸”為例，截至2025年6月末，已為1539家企業(yè)授信約8.5億元，貸款余額約6億元，戶均授信55.2萬元，成為支持小微企業(yè)的“主力軍”。

最后建立風(fēng)控體系，為金融安全“保駕護(hù)航”。風(fēng)險(xiǎn)防控是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。平臺一方面提供納稅變動幅度等28個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，供金融機(jī)構(gòu)設(shè)置差異化閾值監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，截至2025年6月末，累計(jì)推送預(yù)警信息55.3萬條，涉及主體5.2萬家；另一方面，在獲得信息主體授權(quán)后，為金融機(jī)構(gòu)提供批量數(shù)據(jù)下載服務(wù)，助力貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，目前已有32家金融機(jī)構(gòu)通過該服務(wù)優(yōu)化風(fēng)控流程。

截至2025年6月末，該平臺已累計(jì)幫助6.6萬家企業(yè)通過申貸獲得授信約3130億元，真正實(shí)現(xiàn)了征信“一庫可查”、融資“一鍵可達(dá)”、獲客“一篩可得”、風(fēng)控“一觸可知”。

如果說寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺聚焦“融資全流程”幫助企業(yè)由外部引入“活水”，那么寧波銀行“波波知了”系統(tǒng)則直擊企業(yè)運(yùn)營痛點(diǎn)，以“智慧水電氣”服務(wù)為核心“節(jié)流”降本。

對于民營企業(yè)而言，水、電、氣等能源成本是重要的運(yùn)營支出，而能源使用數(shù)據(jù)不僅反映企業(yè)的經(jīng)營活躍度，更是企業(yè)信用的“隱性指標(biāo)”。

“波波知了”系統(tǒng)通過對接水電氣供應(yīng)單位數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供能源使用監(jiān)測、成本分析、節(jié)能建議等服務(wù)——企業(yè)可實(shí)時(shí)查看能源消耗趨勢，識別節(jié)能空間，通過優(yōu)化能源使用降低運(yùn)營成本；同時(shí)，系統(tǒng)將企業(yè)的能源使用數(shù)據(jù)、繳費(fèi)記錄等納入信用評估維度，為銀行提供更全面的企業(yè)經(jīng)營畫像，輔助信貸審批決策。

例如，寧波某制造業(yè)企業(yè)通過“波波知了”系統(tǒng)監(jiān)測到車間照明能耗過高，平臺隨即提供“高光效燈具更換+智能控制器加裝”的節(jié)能方案，幫助企業(yè)降低照明能耗30%，每年節(jié)省電費(fèi)近10萬元；而企業(yè)穩(wěn)定的能源消耗數(shù)據(jù)與及時(shí)的繳費(fèi)記錄，也成為銀行為其增加授信額度、降低貸款利率的重要依據(jù)。這種“運(yùn)營服務(wù)+融資賦能”的模式，讓金融服務(wù)不再局限于“給錢”，更延伸至“幫企業(yè)省錢、幫企業(yè)增信”，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。

以數(shù)增信構(gòu)建普惠金融新生態(tài)

從2015年10月獲批建設(shè)全國首個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)，到2019年11月升級為國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，一路走來，寧波已經(jīng)是深耕普惠金融改革工作十年的“老兵”。2022-2025年，寧波還持續(xù)入選中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，中央財(cái)政通過獎補(bǔ)資金支持寧波優(yōu)化融資增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，因地制宜探索數(shù)字普惠金融發(fā)展有效模式。

從此次兩大平臺的創(chuàng)新實(shí)踐，到全鏈條服務(wù)體系的構(gòu)建，寧波以“數(shù)字賦能”為核心，形成了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新圖景，彰顯了在普惠金融領(lǐng)域從“先行者”到“生態(tài)構(gòu)建者”的角色升級。

下一步，寧波將加強(qiáng)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融的融合發(fā)展。在綠色領(lǐng)域，推進(jìn)碳賬戶金融建設(shè)，推廣碳排放權(quán)等權(quán)益類抵質(zhì)押融資，完善多元綠色金融產(chǎn)品體系；在科創(chuàng)領(lǐng)域，加大對專精特新“小巨人”企業(yè)的信貸支持，發(fā)展科技保險(xiǎn)，推進(jìn)投貸聯(lián)動，助推科技、產(chǎn)業(yè)、金融良性循環(huán)。

隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)一步滲透、數(shù)據(jù)要素市場化配置的深化，在未來寧波將繼續(xù)以“敢為人先”的改革精神，完善普惠金融服務(wù)體系，為全國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供更多可復(fù)制、可推廣的“寧波經(jīng)驗(yàn)”，讓民營經(jīng)濟(jì)在金融賦能下煥發(fā)更強(qiáng)生機(jī)。（中國人民銀行寧波市分行供圖供稿）