春回大地，萬物勃發(fā)。在最美的龍江四月天，一款“手機新農(nóng)具”在廣袤的黑土地上播撒著金融惠農(nóng)“金種子”，建設(shè)銀行黑龍江省分行超100億元的農(nóng)貸資金正源源不斷地通過手機“云端”流向田間地頭。

綏化市慶安縣彥平水稻種植專業(yè)合作社理事長劉彥平，正在水稻育秧大棚內(nèi)為合作社承包的650畝地培育秧苗。他剛通過建行手機“惠懂你”APP申請下來的100萬元“地押云貸”，讓今年的種植面積擴大到了1000畝，還添置了一臺新農(nóng)具。

無獨有偶，正在為買種子化肥缺資金而發(fā)愁的哈爾濱依蘭縣愚公鄉(xiāng)四新村的農(nóng)戶王海峰，經(jīng)同鄉(xiāng)介紹，他用建行手機銀行辦理了“農(nóng)戶信用快貸”，很快解決了農(nóng)資短缺問題?！皼]想到動動手指，10萬元說貸就貸下來了，建行的高科技貸款實在太方便了！”王海峰樂得合不攏嘴兒。

突如其來的新型冠狀病毒感染的肺炎疫情，阻滯不了建設(shè)銀行黑龍江省分行服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興的堅定步伐。針對疫情期間農(nóng)戶無法按期還款問題，建設(shè)銀行黑龍江省分行推出了三項“助農(nóng)”舉措：一是為貸款即將到期的農(nóng)戶延長“寬限期”至28天。寬限期內(nèi)不計收罰息，不產(chǎn)生違約記錄，不記入征信報告；二是對確有還款困難影響持續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供貸款展期服務(wù)；三是開通農(nóng)戶貸款征信異議處理綠色通道。多措并舉全力保障農(nóng)戶不受疫情影響獲得信貸支持。4月1日，隨著王海峰這筆農(nóng)貸的成功投放，該行疫情期間涉農(nóng)貸款投放額攀升到100.61億元，惠及全省10.63萬戶農(nóng)戶和2752個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。距離農(nóng)貸投放窗口期還有一個月時間，這個數(shù)字還在以平均每天增長1億元的速度被不斷刷新著。

金融服務(wù)需要力度，更需要溫度。建設(shè)銀行黑龍江省分行擁有不斷創(chuàng)新“好平臺和好產(chǎn)品”反哺社會的信心底氣。100億元的數(shù)據(jù)剛剛統(tǒng)計出來，該行黨委書記、行長樊慶剛立即動員各行繼續(xù)加大農(nóng)貸資金投放力度：“國家出臺了一系列扶持政策，來釋放重農(nóng)抓糧的強烈信號。我們有這么好的平臺、這么好的產(chǎn)品，還有很多農(nóng)民沒有享受到我們線上產(chǎn)品的福利和便利。只有確保金融資金‘活水’豐沛充足，‘三農(nóng)’的發(fā)展動力才會更強勁，我們要匯聚更多資源和力量，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，助力龍江鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強省戰(zhàn)略！”

疏堵通渠—從金融供給側(cè)破題，助力龍江“農(nóng)業(yè)強省”

備春耕前跑貸款“跑細了腿”；審批通過后十幾天才能拿到貸款，有時候會耽誤了購買農(nóng)資；貸款審批的數(shù)額不足使用，還要借助高額借貸……這是不少農(nóng)民、合作社都體會過的大“難事兒”。

農(nóng)村金融領(lǐng)域的痛點情況復(fù)雜且存續(xù)歷史時間較長,建設(shè)銀行黑龍江省分行深入全省15個縣、67個村屯，走訪了近千個農(nóng)戶和84個合作社,現(xiàn)場組織110多場座談，全面了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律、金融需求、涉農(nóng)貸款風(fēng)險狀況及成因，準確查找農(nóng)村金融領(lǐng)域的真實痛點。通過調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，困擾龍江“三農(nóng)”的主要問題集中在融資、信用環(huán)境、銷售渠道等環(huán)節(jié)。

查明了“堵點”，就要因癥施策，尋求“疏堵”良方。

2018年5月，建設(shè)銀行黑龍江省分行立足回歸社會本源，踐行國有大行情懷擔(dān)當(dāng)，從金融供給側(cè)改革破題，最終確定了“智慧鄉(xiāng)村”項目建設(shè)的目標：解決農(nóng)業(yè)“補貼亂、監(jiān)管難”；解決農(nóng)村“缺信用、服務(wù)難”；解決農(nóng)民“融資難、融資貴”。

“作為國有大行，就是要以敢為天下先的勇氣和魄力，主動擁抱金融科技變革，把發(fā)展普惠金融事業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初心，轉(zhuǎn)化為創(chuàng)造性金融實踐、服務(wù)社會民生的使命。要用金融這把溫柔而有效的手術(shù)刀，解決龍江‘三農(nóng)’領(lǐng)域的痛點難點問題，讓辛勤勞作在黑土地上的廣大農(nóng)民朋友們，真正享受到金融科技的‘便利’和普惠金融的‘福利’，讓美麗的鄉(xiāng)村和希望的田野在金融‘活水’的滋養(yǎng)下，煥發(fā)出勃勃生機！”建設(shè)銀行黑龍江省分行黨委書記、行長樊慶剛一語道出了黑龍江建行人的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

他們將“智慧鄉(xiāng)村”項目列為一號工程，緊密聯(lián)合黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、黑龍江省財政廳和北大荒農(nóng)墾集團、哈爾濱工業(yè)大學(xué)，組成300多人的研發(fā)攻關(guān)團隊，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，歷時5個多月研發(fā)，全國首個以金融科技+農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)為核心的“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺及一系列助農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品，趕在貸款投放周期開始之前正式上線運行。

“四省一有”—線上產(chǎn)品精準服務(wù)，貸款不用再求人

農(nóng)業(yè)穩(wěn)，基礎(chǔ)穩(wěn)，農(nóng)業(yè)興，百業(yè)興。據(jù)了解，“智慧鄉(xiāng)村”項目針對兩類客群,建設(shè)一個平臺,推出5款全流程線上產(chǎn)品。讓廣大農(nóng)民實實在在地享受到了普惠金融的“福利”和金融科技的“便利”。

兩類客群,即(家庭農(nóng)場、合作社)；一個平臺,即“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(黑龍江省“農(nóng)業(yè)云”),內(nèi)嵌農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)投入品監(jiān)管溯源系統(tǒng)和手機App農(nóng)村金融綜合服務(wù)系統(tǒng)5個線上產(chǎn)品,即為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)的地押云貸、農(nóng)信云貸,為墾區(qū)農(nóng)戶服務(wù)的墾區(qū)快貸,為廣大農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)戶抵押快貸和農(nóng)戶信用快貸。

在此基礎(chǔ)上,建設(shè)銀行黑龍江省分行又向上游延伸研發(fā)了“農(nóng)采云貸”產(chǎn)品,為農(nóng)資經(jīng)銷業(yè)戶提融資服務(wù),進一步打通涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資堵點；向下游拓展推出了“糧易融”產(chǎn)品,以現(xiàn)代信息技術(shù)手段完善糧食供應(yīng)鏈金融服務(wù)；配套開發(fā)了“農(nóng)戶消費快貸”產(chǎn)品,為農(nóng)民日常消費融資增添了新路徑；與保險公司合作推出了“惠農(nóng)寶”系列產(chǎn)品,有效降低了糧食價格波動給農(nóng)戶帶來的經(jīng)營風(fēng)險；全新上線“土地托管貸”，為沒辦法種地、沒時間種地、進城打工的農(nóng)民增加了土地托管的增收渠道，實現(xiàn)了種產(chǎn)收的最大集約化和規(guī)模化經(jīng)營。

“智慧鄉(xiāng)村”平臺產(chǎn)品到底好不好用？好在哪里？廣大農(nóng)民朋友最有發(fā)言權(quán)，他們形象地把貸款體驗總結(jié)為“四省一有”—省錢、省時、省事、省心、有尊嚴。

省錢——“1萬元地押云貸用一年，利息才450.25元，建行幫我省了3萬多利息，太劃算了！”齊哈爾訥河市龍河鎮(zhèn)保安村楊麗麗說。

省時——“建行的高科技，節(jié)省了我們2、3個月的等待時間，而且秒申秒貸，隨借隨還，真是太方便了”。雙鴨山市集賢縣永安鄉(xiāng)農(nóng)民劉立軍說。

省事——“無需抵押、憑借良好的信用就能貸款，我聽了很受鼓舞！”牡丹江市陽明區(qū)五林鎮(zhèn)東溝村農(nóng)民呂純章說。

省心——“不用相互擔(dān)保，手機就能辦，建行產(chǎn)品真省心！”鶴崗寶泉嶺管理局農(nóng)墾社區(qū)28隊農(nóng)戶吳樹財說。

有尊嚴——“以后咱這貸款再也不用求人了，咱也有面子了！”齊齊哈爾拜泉縣蓬勃家庭農(nóng)場農(nóng)場主張樹山說。

科技賦能—大數(shù)據(jù)信用畫像，銀行“敢貸”農(nóng)民“樂貸”

銀行有“錢”用，農(nóng)戶缺“錢”花，兩者相加，正好平衡。但想做好這道簡單的方程式，中間過程卻要回答好不簡單的三個問題，“為什么貸”“怎么貸”“貸得起嗎”？

“技高人膽大”。“智慧鄉(xiāng)村”項目敢這么大膽地簡化放款流程，是因為它在系統(tǒng)內(nèi)部嵌入了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保貸款系統(tǒng)和手機App農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，作為土地確權(quán)成果轉(zhuǎn)化、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)及金融科技應(yīng)用的重要成果，它們充分釋放了土地資源、數(shù)據(jù)信息的金融價值，打破信息“孤島”。農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)、涉農(nóng)補貼數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條的各方交易數(shù)據(jù)以及農(nóng)民自己的征信數(shù)據(jù)，讓每個農(nóng)民都有了專屬于自己的信用“畫像”，自動形成用款人信用記錄，引導(dǎo)農(nóng)民增強信用意識，規(guī)范信用行為。

過去“貸不貸，關(guān)系說了算”，如今“貸不貸，信用說了算”，建行從金融角度整體助推了農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升了農(nóng)村地區(qū)征信水平，有效解決了農(nóng)村征信難問題。

“智慧鄉(xiāng)村”五款全流程線上支農(nóng)惠農(nóng)“云”產(chǎn)品猶如源源不斷的金融活水，精準滴灌到實體經(jīng)濟根部，實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)民少跑腿、貸款不求人”。五款產(chǎn)品大幅降低了融資成本,減輕農(nóng)民負擔(dān),并且可以隨貸隨還,貸款平均占用時間只有9個月左右,實際支付的利率僅為3.9%,進一步拓寬了農(nóng)民脫貧增收的路子；優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境,真正做到了“貸款不求人”,貸款全流程線上手機操作,把手機打造成農(nóng)民的“新農(nóng)具”，是黑龍江優(yōu)化營商環(huán)境“辦事不求人”在農(nóng)業(yè)農(nóng)村的一次生動實踐。

“智慧鄉(xiāng)村”金融服務(wù)平臺之所以深受廣大農(nóng)民推崇，離不開全方位的培訓(xùn)賦能和知識“下鄉(xiāng)”。建設(shè)銀行黑龍江省分行廣開“建行大學(xué)”開門辦學(xué)之風(fēng)，大力推進“金智惠民”培訓(xùn)宣傳?！暗睫r(nóng)村去，到田間地頭去，到廣大農(nóng)民朋友最需要的地方去！”這樣的倡議，立即得到社會各界的積極響應(yīng)和廣泛參與。

政府牽頭,負責(zé)安排推廣培訓(xùn)會場、組織涉農(nóng)人員參加培訓(xùn),確保參訓(xùn)人員范圍達到“廣覆蓋、重點覆蓋”；行校合作,“建行大學(xué)”東北學(xué)院強大的師資力量及課程體系快速完善了培訓(xùn)內(nèi)容,形成學(xué)院賦能一線,一線賦能社會的快速傳導(dǎo)模式；銀校銜接,哈爾濱工業(yè)大學(xué)培訓(xùn)師講授土地流轉(zhuǎn)系統(tǒng)應(yīng)用,為政府工作人員順利使用該系統(tǒng)提供有效指導(dǎo),打通金融服務(wù)與技術(shù)壁壘。

“一天恨不得18個小時捧著手機，問問題的多，說明咱們這個業(yè)務(wù)受歡迎！”普惠金融部客戶經(jīng)理張書弘的手機忙個不停，各大微信群等待他回應(yīng)和解答的問題應(yīng)接不暇。

強大的師資力量形成一縣一訓(xùn)、專項推動的推進“風(fēng)暴”,地毯式覆蓋全省13個地市66個縣，幫助基層干部、經(jīng)管站、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速掌握政策、熟悉操作流程,平臺上線以來，已累計培訓(xùn)76期，參訓(xùn)人員達13000人次。

疫情寒冬不可怕，金融惠農(nóng)敢弄潮。截至目前，建設(shè)銀行黑龍江省分行“智慧鄉(xiāng)村”平臺線上五款明星產(chǎn)品已累計投放貸款145.11億元，覆蓋全省13個市（地）的83個縣（市、區(qū)）7780個行政村以及97個國有農(nóng)（林）場，惠及4074個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和14.66萬戶農(nóng)戶，1.34萬個農(nóng)村普惠金融服務(wù)點實現(xiàn)了“裕農(nóng)通?村村通”全覆蓋,聯(lián)動發(fā)行惠農(nóng)龍卡28萬張,促進農(nóng)民增收減負約4億元,大幅降低了農(nóng)村融資成本,有效減輕了農(nóng)民負擔(dān),真正把手機打造成農(nóng)民的“新農(nóng)具”，為快速啟動復(fù)工復(fù)產(chǎn)、鄉(xiāng)村振興“加速鍵”，全面建成小康社會、脫貧攻堅和“十三五”規(guī)劃圓滿收官，貢獻“建行智慧”和“建行力量”?。ㄇ剞差?馬一梅）