現(xiàn)實(shí)中之所以出現(xiàn)“6歲貸款”“8歲貸款”等怪象,既暴露出不少商業(yè)銀行管理存在漏洞,也折射出金融及征信監(jiān)管存在漏洞,而且這樣的漏洞遲遲沒(méi)有被堵上

近日,陜西肖先生查詢銀行征信記錄時(shí)發(fā)現(xiàn),自己名下竟然有4筆貸款!并且這4筆貸款全部在他16歲以前產(chǎn)生,最早的一筆貸款發(fā)生在1991年,當(dāng)時(shí)他只有6歲。銀行回應(yīng)稱,錄入信息的時(shí)候發(fā)生錯(cuò)誤,不慎將同名同姓人的貸款錄入到了肖先生名下(4月18日《華商報(bào)》)。

根據(jù)法律規(guī)定,18歲以下的人不具備完全民事行為能力,且無(wú)固定經(jīng)濟(jì)收入,所以未成年人不能直接辦理貸款。銀行發(fā)放貸款一般也有年齡限制。然而,征信記錄卻顯示肖先生在6歲時(shí)就貸款,16歲時(shí)貸款3萬(wàn)多元。由于“被貸款”,肖先生前幾年申請(qǐng)信用卡時(shí)就沒(méi)通過(guò)審批。

近年來(lái),“被貸款”案例有很多,不少人因此進(jìn)入征信黑名單,生活大受影響。在信用體系覆蓋范圍越來(lái)越廣的情況下,那些“被貸款”的人,其多種權(quán)益可能受影響。如果肖先生不去查詢銀行征信記錄,今后很長(zhǎng)時(shí)間還會(huì)欠著銀行貸款。所以,“被貸款”這類現(xiàn)象需引起重視。

由于相關(guān)信息數(shù)據(jù)是從不同機(jī)構(gòu)匯總到征信系統(tǒng),過(guò)程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,中間出現(xiàn)錯(cuò)誤的可能性是存在的,常見(jiàn)的錯(cuò)誤包括:客戶自身填寫信息有誤,工作人員錄入信息錯(cuò)誤,放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤,征信中心整合數(shù)據(jù)有誤等。上述銀行聲稱“信息錄入時(shí)錯(cuò)了”,也是常見(jiàn)錯(cuò)誤之一。

不過(guò),肖先生懷疑錄入信息有誤這一說(shuō)法的真實(shí)性。的確,一句“錄入信息有誤”輕飄飄的,很難令人信服,不排除有人故意假冒肖先生之名辦理多筆銀行貸款。即便“錄入信息有誤”完全屬實(shí),但銀行方面的工作失誤造成征信問(wèn)題對(duì)肖先生影響很大,理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

筆者以為,無(wú)論是“6歲貸款”還是其他“被貸款”現(xiàn)象,都暴露出征信系統(tǒng)存在管理漏洞。比如,在信息錄入環(huán)節(jié)管理不嚴(yán),就會(huì)出現(xiàn)錄入有誤；缺乏有效審核,導(dǎo)致錯(cuò)誤信息進(jìn)入并長(zhǎng)期存在于征信系統(tǒng)。雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定個(gè)人不良信息保存期限為5年,但呆賬可能會(huì)存在多年。

所以,無(wú)論是征信監(jiān)管部門,還是銀行監(jiān)管部門,都要切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任。不管是商業(yè)銀行,還是公眾,都應(yīng)該重視征信問(wèn)題。監(jiān)管部門應(yīng)該從頻發(fā)的“被貸款”案例,反思和完善監(jiān)管制度。商業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)完善內(nèi)部管理,而公眾應(yīng)經(jīng)常查詢自己信用記錄,以發(fā)現(xiàn)“被貸款”等問(wèn)題。

如果公眾想了解自己的信用記錄,可以每年兩次免費(fèi)向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告。希望我們所有人利用可以免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì),主動(dòng)檢查自身的信用報(bào)告,避免錯(cuò)誤信息產(chǎn)生不良影響。一旦發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤,除了要求相關(guān)銀行刪除錯(cuò)誤信息外,信息主體還可以向征信監(jiān)管部門投訴,或者通過(guò)法院起訴。

假如處理這類問(wèn)題僅僅停留于更正錯(cuò)誤信息,那么,對(duì)銀行方面顯然起不到警示教育作用。因此,如果信息主體認(rèn)為,銀行錄入信息有誤對(duì)自己的合法權(quán)益造成侵害,要么投訴處理,要么起訴處理。只有如此,銀行方面才會(huì)長(zhǎng)記性,不敢再馬虎對(duì)待個(gè)人信息,也不敢再和某些人串通一氣搞“被貸款”。

現(xiàn)實(shí)中之所以出現(xiàn)“6歲貸款”“8歲貸款”等怪象,既暴露出不少商業(yè)銀行管理存在漏洞,也折射出金融及征信監(jiān)管存在漏洞,而且這樣的漏洞遲遲沒(méi)有被堵上。只有完善監(jiān)管倒逼銀行完善管理,同時(shí),嚴(yán)肅處理每起個(gè)案,我國(guó)征信系統(tǒng)才能健康發(fā)展,征信系統(tǒng)的公信力才能塑造起來(lái)。(張海英)